Cinq pages de ce site mentionnent l'assurance habitation sans jamais entrer dans le détail du contrat. C'est pourtant là que se joue l'essentiel, et la disposition concernée porte un nom que peu de propriétaires connaissent avant d'en avoir besoin.
Ce que prévoit la clause d'inhabitation
La grande majorité des contrats multirisque habitation fixent une durée d'absence continue au-delà de laquelle la garantie vol est réduite, suspendue ou soumise à conditions. Cette durée figure aux conditions générales et varie selon les assureurs, couramment de trente à quatre-vingt-dix jours. Le point important n'est pas le chiffre mais son existence : elle se vérifie contrat en main, avant le départ, et non au retour.
Des obligations pendant l'absence
Beaucoup de contrats imposent en outre des mesures de protection : fermeture des ouvertures, verrouillage, mise en service d'un système d'alarme lorsqu'il est déclaré. Leur non-respect ne fait pas nécessairement tomber la garantie, mais il peut justifier une réduction de l'indemnité. Là encore, ces obligations sont écrites, et elles se lisent en une dizaine de minutes.
La présence d'un tiers change la donne, à condition d'être déclarée
Faire occuper ou visiter régulièrement le logement répond directement à la logique de la clause, puisque celle-ci vise l'inoccupation. Encore faut-il savoir ce que le contrat entend par occupation, et le vérifier auprès de l'assureur plutôt que de le supposer. La question mérite un appel avant le départ, en particulier pour une absence de plusieurs mois.
Les délais après un sinistre
En cas de vol, le code des assurances retient un délai de déclaration de deux jours ouvrés, contre cinq pour la plupart des autres sinistres. C'est court, et cela suppose d'avoir été prévenu rapidement : quelqu'un doit constater. Le dépôt de plainte accompagne la déclaration, et un inventaire photographique réalisé avant le départ vaut mieux qu'une liste reconstituée de mémoire.
Une prudence qui ne coûte rien
Annoncer publiquement ses dates de départ, sur les réseaux sociaux ou par un message d'absence trop précis, revient à diffuser l'information la plus utile à qui prépare une intrusion. Le silence sur ce point est gratuit et se recommande de lui-même.
